Poistka nechráni, ale zmierňuje škody
«Späť
Vo svete poistných udalostí sa môžete dopustiť len dvoch závažných omylov. Buď nebudete poistený vôbec, alebo poistený budete, ale na to, čo nepotrebujete. Oba prípady vám môžu priniesť finančnú stratu. A v prípade (ne)poistenia domu alebo bytu, resp. vecí v ňom, môžu byť škody naozaj vysoké.
Pri poslednej povodni, začiatkom leta, na západnom Slovensku zarezonoval príbeh človeka, ktorému veľká voda zobrala ešte nedostavanú chalupu. Pointa prišla vzápätí. Tento muž nebol nešťastný len zo straty, ktorú mu v priebehu niekoľkých minút spôsobil besniaci živel, ale tiež z toho, že strata bola nenávratná. Pán totiž svoju rozostavanú nehnuteľnosť nemal poistenú. Vraj mu pri veľkej investícii do novostavby na poistku už nezvýšilo. Horko zaplakal. Na vlastnej koži sa mimoriadne krutým spôsobom presvedčil, že šetriť na poistnom sa nevypláca. Ak by mal stavbu poistenú, za peniaze z poistnej udalosti by mohol odstrániť následky povodne a potom pokračovať vo výstavbe domu. Takto môže začať odznova. Ba vlastne nemôže. Nemá za čo. Čo prestaval, to mu vzala voda, a žiadne ďalšie rezervy na obnovenie výstavby nemá. Smutný príbeh. Zo života. A určite nie je jediný.
Stačí okamih a...
Čo teda robiť, aby človek v prípade krízovej situácie nestratil viac, ako mu vezme nezvládnuteľný živel, nešťastná náhoda alebo zhoda nepríjemných okolností? Existuje univerzálna rada - poistite sa! A buďte si istý, že poistiť sa dá prakticky čokoľvek a takisto proti čomukoľvek. Záleží len na výbere druhu poistenia a výšky poistnej sumy.
Poistenie majetku je jedným z najdôležitejších dobrovoľných neživotných poistení. Bohužiaľ však aj jedným z najzanedbávanejších. Jeho cieľom je, aby poškodenému poskytlo finančné prostriedky na odstránenie škôd na majetku v prípade, ak nastane poistná udalosť. Isté je, že trvá aj roky, kým sa človek stane vlastníkom svojho prvého bytu alebo rodinného domu. Zato stačí len niekoľko okamihov a mnohoročné snaženie je preč. Je pravda, že poistenie bezprostredne neochráni vašu domácnosť pred poškodením alebo zničením. Finančná hotovosť poskytnutá poisťovňou vyplývajúca z poistnej udalosti však dokáže zásadne prispieť k zmierneniu následkov nepríjemnej udalosti, resp. pomôže poškodenému opäť obnoviť svoje domáce zázemie.
Jedna poistka nestačí
V prvom rade je dôležité vedieť, že jedna poistka nestačí. Ak chcete mať istotu, že vaša domácnosť aj veci v nej sú v bezpečí (myslené metaforicky), potrebujete si ju zabezpečiť formou poistenia nehnuteľnosti a tiež domácnosti. A vhodné je uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti za škody, ktoré by ste mohli, hoci aj nevedome, spôsobiť svojim susedom.
Ale poďme pekne po poriadku. Poistenie nehnuteľnosti zahŕňa poistenie domu alebo poistenie bytu, ktorý je súčasťou domu. Nehnuteľnosť a jej pevne zabudované súčasti a vybavenie bývajú zvyčajne poistené najmä pre prípad poškodenia prírodnými živlami, ako je napríklad požiar, povodeň, víchrica, pád stromov, ale napríklad aj vyčíňanie vandalov. Je dôležité, aby ste pred poistením dôkladne zvážili, čo všetko vašej nehnuteľnosti hrozí, a teda aké riziká potrebujete poistiť.
Každý byt alebo rodinný dom obsahuje aj množstvo hnuteľného majetku, vnútorného zariadenia a vecí, ktoré majú značnú hodnotu. Preto je vhodné poistiť si nielen nehnuteľnosť, v ktorej žijete, ale aj svoju domácnosť. Poistenie domácnosti sa vzťahuje na nábytok, elektrospotrebiče, cennosti, výpočtovú techniku i na náklady vynaložené na stavebné úpravy v nájomnom byte.
Všetky poisťovne na slovenskom poisťovacom trhu poisťujú domácnosti združenou formou, pričom v rámci tzv. balíčka vymenúvajú základné riziká. Medzi nimi by nemal chýbať požiar, nepriamy zásah bleskom, vytopenie vodou z vodovodného potrubia, povodeň, zosuv pôdy, pád stromu, zadymenie, krádež vlámaním, lúpež, ale aj zemetrasenie či výbuch sopky. Práve tieto menej pravdepodobné príčiny predstavujú hlavné rozdiely v ponukách poistných balíčkov jednotlivých poisťovní. Kým v jednej sa nemusí vôbec spomínať málo pravdepodobný náraz padajúceho lietadla do nehnuteľnosti, iná môže túto alternatívu uvádzať ako súčasť základnej ponuky. Ak by vás neuspokojovala ponuka v základnom balíčku, máte možnosť pripoistenia sa. Bežné je poistenie skla proti rozbitiu z akýchkoľvek príčin či poistenie automatickej práčky proti pokazeniu. Pripoisťovať sa zvyknú hlavne cennosti či elektronika, prípadne stavebné súčasti domácnosti (podlahy, linka, sanita...), ktoré zvyknú byť v rámci základného poistného balíčka kryté len do určitej výšky, resp. limitu.
Toľko škody, ktoré môžu vzniknúť na vašom majetku. Ak však bývate v bytovom dome, hrozí, že môžete spôsobiť škodu svojim susedom, a to dokonca bez toho, aby ste sa o to vedome pričinili. Preto je vhodné zvážiť aj možnosť tzv. poistenia zodpovednosti. Pýtate sa načo? Stačí, ak raz zabudnete poriadne uzavrieť vodovodný kohútik, alebo ak vám vytečie voda z radiátora a presiakne cez plafón k susedovi pod vami. O ponaučenie z tejto skúsenosti sa budete ešte dlho deliť so svojimi blízkymi a priateľmi.
Ako si správne vybrať
Poistné krytie poistenia nehnuteľnosti si volia klienti na začiatku poistného vzťahu. Jeho výška sa odvíja od lokality, v ktorej sa nehnuteľnosť nachádza. Čím je oblasť rizikovejšia, napríklad z pohľadu výskytu záplav, tým drahšie bude poistné. Už o dva roky sa bude poisťovanie nehnuteľností, a tým aj výška poistného na Slovensku odvíjať aj od tzv. povodňových máp. V susednej Českej republike ich poisťovne používajú už viac ako 10 rokov. Po tohtoročných jarných povodniach sa počíta s ich uplatnením aj na Slovensku. Podľa prísľubu Slovenskej republiky Európskej únii by sa tak malo stať do roku 2013.
Výška poistného krytia ďalej závisí od rozsahu poistného krytia, čiže od množstva rizík, ktoré sú poistením ošetrené. A tiež od veľkosti poistného plnenia. To je suma, ktorú dostane klient v prípade, ak nastane poistná udalosť. Posledným faktorom je typ a stav, v akom sa poisťovaná nehnuteľnosť nachádza. V princípe platí, že sadzba ročného poistného dosahuje približne jedno promile, čiže jednu tisícinu z ceny nehnuteľnosti. Pri nehnuteľnosti v hodnote 100 tisíc € to predstavuje zhruba 100 €.
V prípade poistenia domácnosti je zase dôležité, aby poistná suma predstavovala súčet celého vybavenia domácnosti. Získate ju jednoduchým sčítaním hodnoty všetkého, čo doma máte a čo má podľa vás nejakú hodnotu. Poistná suma sa tak zároveň stane stropom toho, čo vám v prípade poistnej udalosti, ak by ste prišli o úplne kompletné vybavenie svojho bytu alebo domu, môže poisťovňa vyplatiť. Výška poistného sa prirodzene odvíja od výšky spomenutej poistnej sumy, ale tiež od zabezpečenia nehnuteľnosti. V poistných zmluvách sa zvykne taxatívne uvádzať spôsob zabezpečenia vchodových dverí, okien, spôsob uzamknutia a zabezpečenia objektu. Každému stupňu zabezpečenia pritom prislúcha iný interval poistnej sumy.
Z uvedeného je zrejmé, že rozhodovať sa pri poistení nehnuteľnosti len podľa ceny poistného produktu nie je tou najlepšou cestou, ako zabezpečiť svoj majetok. Navyše, príliš lacná poistka sa môže sporivému poistníkovi nepekne vypomstiť. Zrejme najdôležitejším kritériom je vystihnutie pomeru ceny ku kvalite, resp. rozsahu ponúkaných služieb. Môže sa totiž stať, že klient síce na poistnom ušetrí niekoľko eur ročne, ale pri poistnej udalosti môže prísť rádovo až o desiatky tisíc eur. Povedzme si na rovinu, keď nastanú problémy, poškodeného zaujíma jediné - akú náhradu škody od poisťovne dostane. Odpoveď na túto otázku je jednoznačná - toľko, na akú sumu má na základe poistnej zmluvy a poistných platieb nárok.
Pozor na podpoistenie!
Poistenie domácnosti si vyžaduje až chirurgicky presné stanovenie poistnej sumy, ktorá by mala byť súčtom všetkého vybavenia v domácnosti. Ak si poistnú sumu stanovíte privysoko, budete platiť vyššie poistné, ako je potrebné, pričom poisťovňa vám v prípade poistnej udalosti uhradí len reálne náklady na opravu alebo obstaranie poškodených vecí. Ak si ju však napríklad v snahe ušetriť na platbách stanovíte prinízko, v prípade poistnej udalosti dostanete menej, ako budete očakávať. Tento stav sa nazýva podpoistenie. Preto je dôležité, aby nehnuteľnosť i domácnosť boli poistené na takú sumu, ktorá je potrebná na opätovné obstaranie poistnou udalosťou poškodených alebo zničených vecí.
Okrem správneho stanovenia poistnej sumy je dôležité sledovať a vnímať tieto faktory vášho zmluvného vzťahu s poisťovňou:
- Zistite si, či je poistenie uzatvorené na nové alebo časové ceny. Niektoré poisťovne totiž odškodňujú klientov v sumách, ktoré by poškodené veci stáli dnes, ak by boli nové, kým iné poisťovne odškodňujú v sumách, od ktorých odpočívajú percentá za ich amortizáciu, čiže priebežné opotrebovanie. Samozrejme, ak poisťovňa akceptuje nové ceny, je to pre klienta výhodnejšie.
- Dôležité je tiež vedieť, koľko peňazí vám poisťovňa v prípade poistnej udalosti vyplatí. Kedy to bude až do výšky vašej poistnej sumy a kedy má poisťovňa pre jednotlivé udalosti stanovené limity. Limity existujú aj pre niektoré druhy rizika.
- Dôležité je poznať poisťovňou požadovaný spôsob zabezpečenia nehnuteľnosti, aby poisťovňa v prípade vlámania mohla vyplatiť náhradu škody. Pravidlom je, že poisťovňa poskytne odškodnenie len v prípade, ak páchateľ prekoná „predpísanú" prekážku. Zároveň platí, že čím je poistná suma vyššia, tým kvalitnejšiu ochranu svojho majetku musíte zabezpečiť. Naozaj, je veľký rozdiel medzi tým, či sú vaše vchodové dvere zamknuté zámkou s cylindrickou alebo bezpečnostnou vložkou, alebo či je táto vložka vybavená aj bezpečnostným štítom. Odstupňovanie ochrany sa netýka len spôsobu uzamknutia, ale aj zabezpečenia vchodových dverí, okien a tiež celého objektu.
- Väčšina zmlúv, tie o poistení nevynímajúc, obsahujú state napísané veľmi malým písmom. Mnohí z nás ich nečítajú, pretože ich považujú za menej podstatné alebo úplne nedôležité. Chyba! Navzdory logike, práve tu sa môžu ukrývať úskalia vašej poistnej zmluvy. Práve v týchto riadkoch nájdete výnimky z pravidla, prípadne výluky z poistenia. Dočítať sa tam môžete napríklad aj o tom, pri akom type vzniknutých škôd má poisťovňa právo krátiť poistné.
- Opýtajte sa aj na úpravu výšky poistného v nasledujúcom období. Poisťovne zvyknú zvyšovať poistné ako aj poistnú sumu o výšku inflácie. Iné zase svojim klientom poskytujú určité zľavy, ak sa u nich po celý rok nevyskytne poistná udalosť. Tieto pravidlá sú individuálne.
- Ak ste niekoľko ostatných rokov nezvyšovali poistnú sumu na svojej zmluve o poistení nehnuteľnosti, v prípade vzniku poistnej udalosti by ste zrejme mali problém. Ceny nehnuteľností totiž priebežne rastú, a preto je vhodné aj priebežné zvyšovanie poistnej sumy. Vo veľkých mestách aspoň každé 2 až 3 roky.
- Niektoré poisťovne uplatňujú princíp spoluúčasti. V praxi to znamená, že v prípade poistnej udalosti budete znášať časť škody na vlastné náklady. Odmenou za to vám bude úspora na platbe poistného.
- Napriek tomu, že svoju nehnuteľnosť, resp. domácnosť si môžete dať poistiť aj proti výbuchu sopky, ktorý je v našich zemepisných šírkach viac ako nepravdepodobný, predsa len existujú príčiny, proti ktorým vás žiadna poisťovňa nepoistí. Je to napríklad poškodenie alebo zničenie v dôsledku vojny alebo teroristického útoku.
- Môže sa stať aj to, že poisťovňa vám napriek tomu, že máte platnú poistnú zmluvu, neuhradí vzniknutú škodu. Najsamozrejmejším prípadom je ten, keď pri preverovaní poistnej udalosti vysvitne, že ste si škodu spôsobili sami a zámerne. Ak vylúčime absurdné prípady a prejdeme k tým, ktoré sa reálne vyskytujú, tak poisťovňa vám nepreplatí škodu napríklad vtedy, ak vám do bytu naprší cez pootvorené okno či ak vám zatečie plafón vodou, ktorá sa dostala do domu cez zle tesniacu strechu. Poisťovňa tiež častokrát „sklame" tých klientov, ktorých vykradol zlodej preto, že zabudli zamknúť vchodové dvere.
- Poistenie sa zvyčajne platí raz do roka. Sú však poisťovne, ktoré umožňujú vykonať platbu aj dva alebo štyrikrát v roku.
Záver
Nezabudnite, že bez poistenia nebude žiadne poistné. A „dobré" poistenie vám zabezpečí „dobrú" náhradu škôd. Ako však zabezpečiť, aby vaša poistná suma bola čo najnižšia? Vo všetkých poisťovniach sú s miernymi odchýlkami pre ten istý byt či dom viac-menej podobné. Dôležité je, aby ste si vybrali taký poistný balík, resp. pripoistenia, ktoré budú najviac vyhovovať vašim potrebám. A je tu ešte jeden fígeľ. Ak využijete služby finančných agentov (v minulosti finančných poradcov), títo vám môžu na poistnom poskytnúť aj 15 až 30-percentné zľavy.
Autor textu: Vladimír Petrík
Poistenie nehnuteľnosti
Ponuka poisťovní je podľa rozsahu a komplexnosti rozdelená do troch balíkov. Napríklad Allianz - Slovenská poisťovňa prináša modul Basic (požiar, blesk, voda, víchrica...), modul Štandard (+ lavína, povodeň, zemetrasenie...) a modul Optimal (+ vandalizmus, nárazová vlna či dym). Podobne členenú ponuku má aj Union poisťovňa, ktorá má v ponuke základný balík, balík Plus (+ voda vytekajúca z akvárií, náklady na náhradné ubytovanie...) a balík Extra (+ náraz vozidla či nadzvuková vlna) a Komunálna poisťovňa s balíkmi Živel, Optimum a Excelent (+ krádež, lúpež, vandalizmus a nepriamy úder bleskom).
Poisťovne ako napríklad Groupama majú poistné krytie rozdelené na základné a doplnkové, ktoré zahŕňa napríklad odcudzenie stavebných súčastí domu, vandalizmus, poistenie skiel a i.
Ostatné poisťovne - Kooperativa, Generali Slovensko, Wüstenrot poisťovňa, ČSOB poisťovňa - ponúkajú poistenie nehnuteľnosti v jednom balíku. V prípade AXA poisťovne je však možné osobitne dohodnúť poistenie proti záplavám. Samostatne sa uzatvára aj poistenie za škody spôsobené vlastníctvom nehnuteľnosti. Uniqua zase ponúka komplexné poistenie Domov & šťastie, ktoré zahŕňa poistenie domácnosti aj nehnuteľnosti.
You need to upgrade your Macromedia Flash Player! Get Macromedia Flash.